Comece a poupar bem cedo
Quanto antes você começar a juntar grana, menos vai ter de investir mensalmente para se aposentar com o bolso cheio de dinheiro
Chrystiane Silva - 11/11/2009
Crédito: Foto: Raul Junior - Ilustrações: Cienfuegos
São poucas as preocupações financeiras aos 20 e poucos anos. Ainda mais se não existirem os custos da faculdade e se você já se posicionou profissionalmente numa boa empresa. “Este é o melhor momento para começar a planejar a aposentadoria”, diz Osvaldo Nascimento, diretor de produtos de investimentos do Itaú Unibanco, em São Paulo. O ideal é reservar de 20% a 30% do seu salário, mesmo que ele ainda seja baixo, para investir na aposentadoria privada e guardar também o que for possível para uma emergência, ou para programações de curto prazo, como comprar um carro. Esse dinheiro vai garantir tranquilidade financeira no longo prazo, quando você quiser viajar ou trocar de emprego, por exemplo.
A cada dez anos é possível dizer que fechamos um ciclo para iniciar outro. Se dos 20 aos 30 nossos compromissos financeiros são, teoricamente, menos intensos, dos 30 aos 40 as coisas mudam. Essa é uma fase em que se pensa em comprar a casa própria ou fazer MBA fora do país. Muitos profissionais começam relacionamentos mais estáveis, como casamento, e isso costuma coincidir com a chegada do primeiro filho. Casa própria, relacionamentos e filhos aumentam as despesas mensais de qualquer um, o que significa, por vezes, menos dinheiro extra para investir. Mas, se é justamente nessa fase que você resolve iniciar seu planejamento financeiro, não se preocupe. Sempre há tempo para começar uma reserva de grana.
É aos 40 anos que a maior parte das pessoas percebe que não tem um plano privado de aposentadoria e começa a se desesperar. Para contratar um fundo de previdência nessa faixa etária o cliente terá de fazer aportes mensais com o triplo do valor que faria se ele tivesse 20 anos. Nesta etapa da vida, a faixa salarial costuma estar quase no auge, mas, em compensação, as despesas também. Ou seja, sobra pouco para investir. “Os valores das contribuições dependem também da composição da carteira. Para quem vai contribuir por mais de 10 anos é bom ter até 35% em ações para diminuir os aportes e rentabilizar o plano”, diz José Eduardo Vaz Guimarães, diretor de marketing e produtos da BrasilPrev, do Banco do Brasil.
Às vezes, o desespero de saber que ainda não foi feito um plano de previdência aparece aos 50 anos, porque é quando surge a vontade de se aposentar e começar uma nova carreira ou viajar pelo mundo. A principal pergunta nesse momento é: “Como é possível recuperar o tempo perdido e contratar um bom plano de aposentadoria?”. Não se desespere. Você pode optar por PGBL ou VGBL que invistam em ações. “Com 10 anos de aplicação é possível colocar entre 15% e 20% do seu dinheiro em renda variável, o que elevará o bolo financeiro e sua estabilidade futura. Nesse caso, o tamanho da exposição depende do perfil do segurado”, diz Luis Martinez, diretor de previdência e investimentos da Icatu Hardford.
Se você chegou aos 60 anos, anime-se. O último censo feito pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística mostrou que as pessoas estão vivendo mais e melhor. Se na década de 80 o brasileiro vivia, em média, 62 anos, hoje ele já vive cerca de 73 anos e daqui a 40 anos a expectativa é de viver 81 anos. Se você foi bem-sucedido em seu investimento de longo prazo, agora é só curtir a vida. Esta nova fase virá acompanhada de uma sensação de dever cumprido. Nesse momento, você deve escolher o melhor jeito de sacar seu dinheiro. “Feita a programação correta, essa será uma fase de maior tranquilidade e sossego, com dinheiro sempre na mão”, diz Lúcio Flávio Condurú de Oliveira, diretor-geral do Bradesco Vida e Previdência.
Fonte: http://vocesa.abril.com.br
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Entenda como a Selic funciona e influi na sua vida
O Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic) é uma taxa que controla, de forma indireta, o valor os juros no País. Geralmente nos lembramos dela quando a economia está aquecida e a inflação ameaça, ou ao contrário, quando a economia mostra sinais de fraqueza e precisa de uma força para avançar.
Isso acontece da seguinte maneira: a Selic determina com qual taxa de juros o governo vai remunerar quem empresta a ele. Se ela está alta, os bancos preferem emprestar dinheiro ao governo. Se ela está baixa, compensa para os bancos emprestar para o mercado em geral, empresas e pessoas físicas.
Assim, em caso de Selic elevada, haverá menos dinheiro na praça para ser emprestado para empresas e pessoas, pois os bancos estão ganhando emprestando para o governo. Logo, pela lei de oferta e procura, o juro sobre o dinheiro que sobra para a população ficará mais alto. Se a Selic está baixa, os emprestadores vão procurar formas mais rentáveis de aplicar seu dinheiro e a quantidade para ser emprestada na praça fica maior, e o juro a ser cobrado, consequentemente, cai.
A Selic, então, fará diferença no juro que pagamos no cheque especial, no crediário, nos cartões de crédito. Essa relação, porém, não é imediata. Se a taxa Selic é aumentada em um dia, os juros do mercado não sobem no outro. Há um tempo necessário para que a mudança faça efeito, normalmente superior a um mês.
Barateando e encarecendo o crédito, a Selic tem o poder de controlar o consumo. Assim, ela é usada como instrumento para controlar a inflação. Quando o consumo está muito alto e há risco da inflação sair da meta estipulada pelo Banco Central, a Selic vai sendo jogada para cima e, desse jeito, freando a economia, o consumo e a alta nos preços.
A Selic influi também na quantidade de dinheiro internacional que vem para o Brasil em busca de remuneração. Se ela estiver alta, e os juros do mercado, consequentemente, altos também, mais dinheiro do exterior virá para ser emprestado em busca de lucro. Se ela estiver baixa, menos estrangeiros aportarão valores.
Isso acontece, também, por países com economias mais sólidas terem uma taxa de juros baixa. Logo, muitos investidores tomam dinheiro emprestado a baixo juro em seus países e enviam para países de juro alto, para conseguirem lucros.
Dessa maneira, a Selic também influi na quantidade de moeda internacional circulando dentro do País e, quanto maior for o volume da divisa de uma nação dentro da outra, menor sua cotação. Exemplo, se os juros sobem pela Selic e muitos dólares vêm para o Brasil para serem emprestados, a moeda americana ficará menos valorizada em relação ao real. Com a moeda mais baixa, viagens para o exterior e compra de produtos estrangeiros ficam mais viáveis.
Ela também pode ser boa para o poupador. Com o aumento da taxa, os rendimentos das aplicações de renda fixa, como poupança e CDBs, tem um desempenho mais expressivo.
Por todos esses efeitos é que a Selic é tão importante. Suas alterações são determinadas pelo Comitê de Política Monetária (Copom), um órgão criado em 1996 e que tem a função de determinar a taxa de juro. Ele é formado por integrantes do Banco Central.
A Selic em tópicos
* Influi no valor dos juros cobrados no mercado
* Esfria economias muito aquecidas e aquece as que estão esfriando
* É usada como instrumento para controlar a inflação
* Atrai ou repele capital estrangeiro que busca ganho com juro
* Tem participação na cotação de moedas estrangeiras
* Influi no rendimento de aplicações de renda fixa
* Suas mudanças são determinadas pelo Copom, comitê com integrantes do Banco Central
FONTE: http://dinheirobr.blogspot.com/2010/06/entenda-como-selic-funciona-e-influi-na.html
